車貸房貸一債歸一債　還款完成獲清償證明

　　買車、買房向銀行申請貸款，但常發生還清後拿不到清償證明的窘境，未來將不再有類似狀況。行政院消保處通過金管會研擬的「個人購屋、購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，明定借款人抵押權擔保範圍僅限「貸款契約」債務；也規汽車借款定金融機構不得讓已簽下借據的借款人，再提供如本票等票據作為擔保，新規定明(104)年8月12日正式上路。

　　當民眾向銀行申請汽車、房屋貸款時，簽署「最高限額抵押權契約書」，其中「擔保債權種類範圍」涵蓋了借款、透支、貼現、進出口押匯、票據、信用卡…等數十種項目。即使借款汽車借款 免留車者還完借貸金額，仍然無法拿到清償證明，導致房產、車產無法轉手賣出，衍生汽車借款 免留車出不少擔保的糾紛。

　　消保處消保官黃建隆舉例，小華為了讓哥哥大明能順利向銀行申辦借款，將名下的房產作新竹當舖流當品為借款擔保，設定最高限額抵押，並簽署成為大明的借款保證人。原以為大明只要清償完借款，就能取得「清償證明」塗銷房產的抵押權，沒想到大明在該銀行還有卡債，因車子借款利率此銀行便要求清償卡債後，才同意塗銷抵押權。原因就在於原本的借款債務與卡債，都屬於最高限額抵押權涵蓋範圍。

　　為解決此種不合理現象，金管會研擬的「個人購屋、購車定型化契約」便將抵押權擔保範圍，設限在「本貸款契約」的債務中。消保處長劉清芳解釋，新規定就是「一債歸一債」，只要將契約債務償還完成，銀行就必須給予清償證明並塗銷抵押權，讓過去不合理的債務問題能獲得改善。新規定已汽車借款於12日公告，並於明年8月12日施行。

　　此外，過往部分銀行在借款人簽立借據後，還另外要求借款人簽署本票提供擔保，新規定也明訂不得在借款憑證之外，再約定提供其他票據；若申辦的房貸、車貸逾期，銀行收取違約金不得超過9期，且借款人可申請還款期延長，從現行4年改為6年。

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